+32 476 23 75 86
+32 479 79 13 14
info@transparantprojects.com
De verzekeraar Vivium biedt via de kredietmakelaar Hypotheekwinkel een woonkrediet op 40 jaar aan met een vaste rente van 3 procent. Zo’n lange looptijd helpt om de maandlast te drukken, maar de totale kostprijs van de lening ligt wel gevoelig hoger.
Voor het eerst sinds de financiële crisis kan weer op 40 jaar geleend worden. Het nieuwe woonkrediet is vooral bedoeld voor jonge kandidaat-kopers of bouwers, want door de stijging van de vastgoedprijzen is het voor hen niet makkelijk om een eigen woning op de kop te tikken. De voorbije jaren is lenen ook fors duurder geworden, al gaan de tarieven de jongste maanden weer in dalende lijn. Voor een lening op 20 jaar met een vast rente is het tarief nu gemiddeld zo’n 3 procent.
zegt David Geers, de CEO van hypotheekwinkel, dat leningen van verschillende banken verkoopt. Momenteel is 30 jaar de langste looptijd op de Belgische markt voor woonkredieten, maar leningen op 40 jaar waren ook even beschikbaar voor de financiële crisis van 2008, onder meer bij BNP Paribas Fortis. Nu Vivium en de hypotheekwinkel in dat gat springen, lonkt een comeback.
Vivium zet zijn lening tegen een scherp, vast tarief van 3 procent in de markt. Al zijn er een paar voorwaarden aan verbonden.
Dankzij de langere looptijd van 40 jaar ligt de maandlast van het krediet een pak lager. Hoewel het rentetarief bij een langere looptijd normaal toeneemt, zet Vivium zijn lening tegen een scherp, vast tarief van 3 procent in de markt.
Wie 250.000 euro leent op 40 jaar, betaalt tegen dat tarief maandelijks net geen 890 euro af. Wordt dat bedrag over 25 jaar gespreid, dan stijgt de maandelijkse aflossing naar 1.180 euro - of 290 euro meer.
“ Het is een goede zaak dat een verzekeraar met zo’n formule op de markt komt. Het helpt jongeren om hun droom financieel haalbaar te maken”, zegt John Romain van de kredietmakelaar Immotheker. Ook de nationale bank verwelkomt langere looptijden. ‘De financiële toezichthouder heeft geen formele richtlijnen op: het geleende bedrag mag niet meer dan 80% van de aankoopprijs van de woning zijn, het moet gaan om een energiezuinige woning en er moet een brand- en schuldsaldoverzekering afgesloten worden bij Vivium. Is niet voldaan aan die voorwaarden, dan zal het tarief hoger liggen. Voorlopig gaat het ook om een tijdelijke formule: de aankoopakte van de woning moet nog dit jaar getekend worden bij de notaris. ‘Maar bij succes kan het aanbod bij ons verlengd worden’ zegt Geerts. De financiële toezichthouder heeft geen formele richtlijnen over de looptijden van nieuwe kredieten. “In sommige gevallen kan het gepast zijn leningen met een lange looptijd te verstrekken”, zegt woordvoerder Geert Sciot
Dat neemt uiteraard niet weg dat leners hun huiswerk moeten doen. Zo zijn er een aantal voorwaarden aan verbonden aan het scherpe tarief van de lening. We sommen er enkele op: het geleende bedrag mag niet meer dan 80 procent van de aankoopprijs van de woning zijn
Er is geen specifieke leeftijdsgrens voor het krediet op 40 jaar, maar het uitganspunt is dat de lening moet terugbetaald zijn op de pensioenleeftijd. DAVID GEERTS CEO Hyotheekwinkel
Een specifieke leeftijdsgrens is er niet. “ Wel is het uitganspunt dat het krediet moet terugbetaald zijn bij de pensioenleeftijd” zegt Geerts. Vanaf 2030 is de wettelijke pensioenleeftijd 67 jaar, wat maakt dat iemand in principe tot zijn 27ste de lening op 40 jaar kan afsluiten.
Behalve de lagere maandlast kan het een voordeel zijn niet aan een bank gebonden te zijn. Wie daar een woonkrediet afsluit, moet er doorgaans zijn loon op een rekening laten storten, waardoor hij jaren vasthangt aan die bank.
Maar er is ook een keerzijde aan de medaille. De totale kostprijs van een lening op 40 jaar ligt een pak hoger dan bij kredieten met een kortere looptijd. Neem hetzelfde voorbeeld van daarnet: op 25 jaar bedraagt de totale rentelast 104.000 euro, op 40 jaar is dat 176.000 euro of 72.000 euro meer. Ook de schuldsaldoverzekering zal duurder zijn.
En dan is er nog de hypotheek op de woning, zeg maar de garantie dat de financiële instelling haar geld kan recupereren als iemand de lening niet zou kunnen terugbetalen. ‘Die vervalt na 30 jaar’, weet notaris Jelle Van Hove, woordvoerder van notaris.be. Als iemand de langere looptijd van het krediet uitdoet, zal dus een hypotheekvernieuwing moeten gebeuren. “Ik vermoed dat er dan in de vestigingsakte in systeem voor een verlenging voorzien wordt, zoals via een hypothecaire volmacht. “
